是的，意外無處不在，無法絕對避免，沒有誰能保證自己“一生”沒有意外。最近幾則新聞都告訴我們，其實“意外”就在身邊，我們除了要自身注意安全，還有什麼可以降低“意外”帶來的損失或者傷害呢？

11月15日晚上8點半左右，在香港油麻地廣東道一幢唐樓發生奪命大火，火勢十分誇張，並且造成至少7死11傷。

11月20日5時許，淮濱縣境內220國道梧桐村路段發生一起貨車與送葬人羣相撞的道路交通事故。目前，已造成9人死亡，另有4名傷者在醫院接受治療。

每每看到這樣的新聞，大家除了痛心，也會引發大家的思考，真的需要買一份意外險嗎？意外險到底有什麼作用？今天我跟大家一起聊聊意外險。

1-意外險可以給我們什麼保障？

大部分人對意外險的瞭解，可能都還是停留在“只要發生意外導致死亡，保險公司就會賠一大筆錢”的層面上，但實際上這僅僅是意外險的一部分保障責任。

目前賣的意外險，保障一般分為3大責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。這也對應人們發生意外以後的3種情況——身故、殘疾、進行治療。

意外傷殘：

如果因為意外導致殘疾，保險公司會按照中保協發佈的《人身保險傷殘評定標準》，按10%-100%的比例賠給被保險人一筆錢。

《人身保險傷殘評定標準》，對功能和殘疾進行了分類和分級，將人身保險傷殘程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級。與人身保險傷殘程度等級相對應的保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%。

舉個例子：保先生去買菜不幸被汽車撞了，失去了左腿，被鑑定為5級殘疾，如果保先生買一了一份50萬保額的意外險，那對應5級傷殘的標準是能拿到60%的保額，也就是30萬元的保險賠款。

意外醫療：

我們看回上述的案例，保先生因為車禍失去了腿，需要入院治療，保先生的意外險裏如果有意外醫療責任的話，就可以給保先生的醫療費用進行報銷，給保先生和家人減輕一部分經濟負擔。

意外身故：

這也是大部分人理賠的意外險，意外身故就是因為意外導致身故，保險公司就會賠投保的保額。

還是拿保先生為例，保先生因為車禍送到醫院搶救無效死亡，那麼，他家人申請理賠後，保險公司進行賠付，保先生家裏人就會收到50萬元的理賠款。

所以、意外身故、意外傷殘和意外醫療，這3大保障缺一不可，我們買意外險的時候，一定要挑選這3個保障都有的產品。

2、誰要先買意外險？

根據家庭投保原則，我們最先應該家裏的頂樑柱備好保障，因為支撐着一家老小的生活，如果哪一天意外身故或者嚴重殘疾，無法賺錢養家了，那整個家都會陷入困境。

所以給頂樑柱買意外險首要關注的是意外身故和意外傷殘，一旦不幸發生，還能為家庭留下一筆應急的錢，支撐生活。

3、家庭支出意外險怎選？

①身故保額要做足

家庭支出如果發生意外會給家庭造成重大打擊，所以一定要把身故保額做足，這裏除了意外險，可以補充一些定期壽險，因為價格更加便宜，保額可以做到更高。

②猝死保障要包含

在一般意外險裏面，猝死是非意外的，但是近年來發生猝死的比例越來越高，所以一些特別的意外險會將猝死保障作為特定保障納入其中。

所以特別是一些工作壓力大的朋友，一定要選一款帶有猝死保障的意外險。

③意外住院津貼

雖然説意外身故和傷殘很重要，但是意外醫療一樣很重要，能夠報銷因為意外住院治療費用。

此外，意外住院津貼大家也可以關注一下，這個津貼是指被保險人因為意外住院的這段時間，保險公司可以根據條款規定給付住院津貼，用來當做生活補貼等。可以更大程度你不因為意外造成的經濟損失。

4、意外險推薦

最後，我在這裏也給大家推薦兩款意外險亞太人生無憂意外保和亞太奮鬥精英保，可以根據自身需求去選擇投保。

①亞太人生無憂意外保

亮點分析：

保費低，方案靈活：50元起，每日僅需1毛錢，性價比高，覆蓋海陸空，全方 位保障，最多可投保5份，保障靈活選擇！

個人猝死有保障：產品方案搭配個人猝死場景，最高5萬元猝死保險金，給客户提供全方位個人保障！

醫療/津貼全覆蓋：保險公司提供意外傷害醫療、及意外住院津貼保障，津貼免賠天數僅3天，每次事故最高給付30天，累計90天

交通意外全保障：對於高發風險—交通意外傷害，涵蓋各種交通場景類型，給您全方位呵護。

②亞太奮鬥精英保

產品亮點：

保費低，方案靈活：三款方案靈活組合，最低保費88元起！

多重場景權保障：涵蓋個人猝死、海陸空意外、傳染病多重保障，產品組合豐富！

新冠病毒高保障：包含甲乙類法定傳染病導致的身故或殘疾保障，最高保障15萬！

交通意外額外賠：對於高發風險交通意外傷害，提供交通工具保障額外賠付，全方位呵護！

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